2025년 청년도약계좌 끝판왕

YOUTH SAVINGS GUIDE 2025

“연 9.54% 적금, 진짜 마지막입니다” — 2025년 청년도약계좌 끝판왕 가입 안내

뉴스에서 “연 9.54% 적금, 마지막 기회”라는 문구 한 번쯤 보셨을 겁니다. 바로 정부가 매달 납입금에 돈을 얹어주는 정책형 상품, ‘청년도약계좌’ 이야기입니다.

일반 시중은행 적금 금리가 2~4% 수준인 요즘, 최대 연 9.54% 수익 효과를 기대할 수 있는 적금은 사실상 이 상품이 유일하다고 해도 과언이 아닙니다.

2025년 12월을 끝으로 청년도약계좌 신규 가입이 종료된다는 소식이 전해지면서, “이번에 안 들면 다시는 못 드는 거냐”는 질문이 정말 많이 나오고 있습니다. 이 글에서는 실제 기사 내용과 상품 안내를 바탕으로 청년도약계좌 마지막 가입 타이밍, 가입 조건, 금리 구조, 만기 수령액, 주의사항까지 한 번에 정리해서 알려드리겠습니다. 금융기사처럼 딱딱하기보다는, 청년이 실제로 궁금해할 만한 부분 위주로 자연스럽게 풀어볼게요.

청년도약계좌 관련 사진

💡 1. 2025년 ‘연 9.54%’ 청년도약계좌, 무엇이 다른 적금인가?

청년도약계좌는 2023년 6월 처음 출시된 청년 자산 형성 전용 정책형 적금입니다. 단순히 은행에서 파는 고금리 적금이 아니라, 은행 이자 + 정부 기여금 + 비과세 혜택이 한 번에 붙는 구조입니다.

만기 5년 동안 매달 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있고, 일정 소득·가구 기준을 충족하는 청년에게는 정부가 매달 납입액에 맞춰 기여금(매칭 지원금)을 얹어줍니다. 여기에 은행 이자와 이자소득 비과세 혜택까지 합치면 실질 수익률이 최고 연 9.54% 수준까지 올라갈 수 있다는 게 정부와 언론의 설명입니다.

요즘 같은 금리 흐름을 고려하면, “이 정도 수익 효과를 기대할 수 있는 적금은 당분간 다시 나오기 어렵다”는 평가가 많습니다.

📅 2. 2025년이 ‘마지막 가입’인 이유와 일정

가장 많이 궁금해하시는 부분이 바로 이것입니다. “진짜 마지막인가요?”

서민금융진흥원과 여러 경제 기사에 따르면, 청년도약계좌는 2025년 12월 신청 기간을 끝으로 신규 가입이 사실상 종료됩니다. 내년부터는 ‘청년미래적금’이라는 새로운 상품이 도입될 예정이라, 지금과 같은 구조의 청년도약계좌는 다시 출시되지 않을 가능성이 높습니다.

또한 “2026년 7월 이전 만 35세가 되는 청년은 이번이 사실상 마지막 가입 기회”라는 안내도 반복해서 등장합니다. 즉, 나이 요건과 예산, 후속 상품 도입 등 여러 요소를 종합해 볼 때 2025년이 청년도약계좌에 가입할 수 있는 사실상 ‘마지막 골든 타임’이라고 보시면 됩니다.

👤 3. 누가 가입할 수 있을까? (나이·소득·가구 기준 정리)

청년도약계좌는 ‘청년’만을 위한 상품이기 때문에, 나이·개인소득·가구소득 요건을 모두 확인해야 합니다.

① 나이 기준

• 가입일 기준 만 19세 ~ 34세
• 군 복무 기간은 최대 6년까지 나이 산정에서 빼줌

② 개인 소득 기준

• 직전 과세기간 총급여 7,500만원 이하
• 종합소득금액 6,300만원 이하

③ 가구 소득 기준

가구원 수에 따른 기준 중위소득 250% 이하에 해당해야 합니다. 1인 가구 청년, 부모님과 함께 사는 청년 등 가구 형태에 따라 기준이 달라지므로 안내 문자 또는 서민금융진흥원·상품 안내 페이지에서 본인 상황을 꼭 확인해야 합니다.

정리하면, 일반적인 회사원·알바생·신입 직장인 대부분이 조건을 충족하는 구조라고 보시면 됩니다. 다만 고소득 전문직이나 이미 연봉이 많이 오른 경우에는 소득 기준을 넘을 수 있습니다.

청년도약계좌 관련 사진

💰 4. 연 9.54% 수익 효과, 어떻게 나오는 걸까?

“요즘 누가 9% 넘는 이자를 주냐” 싶으실 수 있는데요, 이 9.54%라는 숫자는 단일 금리가 아니라 ‘총 수익 효과’를 의미합니다.

① 은행 기본 금리

청년도약계좌의 기본 이자율은 각 은행이 자율로 정합니다. 대략 연 4.5~6.0% 수준에서 형성되어 있습니다.

② 정부 기여금

여기에 매달 납입액에 따라 정부 기여금이 더해집니다. 소득이 낮을수록, 납입액이 많을수록 기여금 금액이 커지며 최대 월 3만3천원까지 받을 수 있습니다.

③ 비과세 혜택

일반 적금은 이자소득세·농특세 등으로 약 15.4%가 세금으로 빠져나가지만, 청년도약계좌는 이자소득이 비과세 대상이어서 세금으로 빠져나갈 돈까지 내 통장으로 들어오는 효과를 줍니다.

이 세 가지를 모두 합산해서 계산했을 때, 저소득 구간 기준 최대 연 9.54% 일반 적금에 가입한 것과 같은 수준의 수익 효과가 나온다는 게 금융당국과 언론 보도의 공통된 설명입니다.

📈 5. 월 70만 원씩 5년 넣으면 얼마가 될까?

그럼 실제로 5년 뒤 통장에 얼마가 쌓이는지가 가장 궁금하시죠. 소득 구간과 납입액에 따라 달라지지만, 언론과 서민금융진흥원 자료 등을 종합하면 대략 다음과 같은 그림이 나옵니다. (예시 기준, 실제 수령액은 은행별·소득별로 상이)

① 월 70만원 × 5년 납입 (총 4,200만원)

• 저소득 청년(최우대) 기준: 만기 약 5,000만원 안팎
• 중간 소득 구간: 약 4,000만~4,500만원 수준
• 일반 근로 소득자: 3,500만~4,000만원 수준

단순히 은행 이자만으로는 만들기 어려운 수준의 수익이 정부 기여금과 비과세 혜택이 더해지면서 가능해지는 셈입니다.

물론 중간에 납입액을 조정하거나, 소득 구간에 따라 기여금이 줄어들 수 있기 때문에 정확한 예상 수령액은 각 은행 앱의 시뮬레이션 기능을 이용해서 확인해 보시는 걸 추천드립니다.

청년도약계좌 관련 사진

📝 6. 가입은 어떻게? (은행·앱 신청 절차)

청년도약계좌 가입은 대부분 비대면(앱)으로 진행됩니다. 절차 자체는 어렵지 않지만, 소득·가구 기준 확인 등으로 인해 약간의 대기 시간이 있을 수 있습니다.

① 취급 은행

• 국민·신한·하나·우리·농협·기업은행
• 부산·광주·전북·경남은행, iM뱅크 등

② 가입 절차

• 1단계: 은행 앱 접속 → 청년도약계좌 메뉴 선택
• 2단계: 본인 인증 및 개인정보 입력
• 3단계: 소득·가구 기준 조회 동의
• 4단계: 월 납입액 설정(최대 70만원)
• 5단계: 자동이체 계좌 설정 후 개설 신청

신청 기간 내에 ‘가입 신청’만 완료하면 되고, 실제 계좌 개설 및 첫 납입은 은행·서민금융진흥원의 일정에 따라 며칠 뒤에 순차적으로 진행되기 때문에 안내 문자를 꼭 확인해 두셔야 합니다.

⚠️ 7. 가입 전에 꼭 알아야 할 주의사항 5가지

① 중도해지 시 정부 기여금 회수 가능

가장 중요한 부분입니다. 청년도약계좌는 5년 만기 유지를 전제로 설계된 상품이라 중도해지 시에는 정부 기여금의 상당 부분이 환수될 수 있습니다. 다만 최근에는 3년 이상 유지 시 일부 비과세·기여금 혜택을 인정해주는 방향으로 제도가 보완되고 있어, 세부 내용은 최신 안내를 확인하시는 게 좋습니다.

② 청년희망적금과의 중복 가입 제한

기존에 청년희망적금을 유지 중인 경우, 청년도약계좌 신규 가입이 제한될 수 있습니다. 다만 청년내일채움공제, 청년내일저축계좌 등과는 동시 가입이 가능해 여러 정책형 상품을 조합해 자산 형성 전략을 짜는 것도 가능합니다.

③ 소득이 아예 없으면 오히려 가입이 제한될 수 있음

역설적으로 소득이 전혀 없는 경우, ‘비과세 소득만 있는 경우’ 등은 심사 과정에서 가입 제한 대상이 될 수 있습니다. 최소한의 근로·사업 소득이 있는 상태일 때 유리합니다.

④ 부분 인출 서비스 활용

적금 5년을 무조건 버티기 어렵다는 점을 감안해 2년 이상 유지 시 납입 원금의 일부를 인출할 수 있는 부분 인출 서비스도 도입되었습니다. 긴급 자금이 필요한 상황에서 전체 해지 대신 활용할 수 있는 안전장치입니다.

⑤ 신용점수 가점 효과

성실하게 납입을 계속하면 신용점수 가점도 받을 수 있습니다. 2년 이상, 일정 금액 이상을 꾸준히 납입한 청년에게는 금융 거래 신뢰도 향상 효과까지 기대할 수 있습니다.

청년도약계좌 관련 사진

🎯 8. 이런 청년이라면 특히 꼭 고려해 보세요

• 월 10만~70만원 정도는 꾸준히 저축할 수 있는 청년
• 5년 안에 전세자금·결혼자금·종잣돈을 만들고 싶은 청년
• 월급은 많지 않지만, 정부 지원금을 잘 활용하고 싶은 사회초년생
• 투자는 아직 무섭고, 안전한 자산부터 만들고 싶은 분
• 지금까지 저축 습관이 잘 안 잡혀 있었던 분

청년도약계좌는 결국 “안전하게 목돈을 만드는 구조를 정부가 같이 만들어 주는 상품”입니다. 월 납입액이 부담되지 않는 선이라면, 한 번쯤은 진지하게 가입을 고민해볼 만한 상품이라고 할 수 있습니다.

🏁 9. 마무리 요약 — 2025년, 청년도약계좌를 놓치면 아쉬운 이유

정리해보면, 2025년 청년도약계좌는 이렇게 요약할 수 있습니다.

✔ 정부가 매달 돈을 얹어주는 정책형 청년 적금
✔ 은행 이자 + 정부 기여금 + 비과세 혜택까지 합쳐 최대 연 9.54% 효과
✔ 월 최대 70만원, 5년 유지 시 3,000만~5,000만원까지 목돈 형성
✔ 2025년 12월 신청을 끝으로 사실상 신규 가입 종료
✔ 이후에는 새로운 청년 적금이 나오지만, 지금만큼의 구조·혜택이 보장된다는 보장은 없음

청년 시기에 한 번쯤은 “내 힘으로 만든 첫 목돈”을 가져보고 싶으시다면 이번 청년도약계좌 마지막 가입 기회를 진지하게 검토해 보시길 추천드립니다. 단, 가입 전에는 반드시 본인 소득·가구 기준, 만기까지 유지 가능 여부를 꼼꼼히 따져보시고 각 은행과 서민금융진흥원 공식 안내를 한 번 더 확인해 주세요.